P2P金融平台评价体系设计与应用
摘要：P2P金融又叫P2P信贷。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间发生的小额借贷交易，一般借贷双方需要借助互联网平台联系，确认借贷关系才能完成相关交易手续。2007年我“拍拍贷”借贷网站成立后，多家P2P网络借贷平台也相继诞生，经过一段时间的发展之后，整个行业交易规模日益剧增、影响范围渐趋广泛。2011年下半年，自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通告，一时引发社会关注，同时，银监会随即印发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防民间借贷风险影响银行体系。此后，我国P2P网络借贷行业相关法律的制定、风险状况评估和行业发展走向等成为相关行业讨论的重点。
关键词：P2P金融；P2P网贷；评价设计
1. P2P网贷与民间借贷、互联网金融
P2P网贷实质上是一种借助互联网平台的民间借贷方式。民间资本丰富、加上互联网操作简捷灵便，一定程度上能缓解企业和个人对资金的需求与银行等机构融资要求高、时间慢之间的矛盾，促进了经济发展。但传统的民间借贷由于范围受限、供需匹配难、资金风险高的特点，其规模受到了限制，范围也只限于熟人之间，随着互联网的发展和信用环境的改善，使得借款人与投资者能够建立跨区域和熟人圈子的联系，更重要的是较低成本解决了信息的分散和不对称问题，扩展了民间借贷关系发生的范围，突破了规模限制。不同于银行的间接融资方式，P2P网贷的借款人与每一位投资者签订借款合同，使得双方都能知道资金的流向。一般来说，网络借贷平台不做归集资金、不进行期限错配、不直接介入风险经营，只扮演信息展示、需求匹配与撮合、资金中转通道的角色。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。2013年被称为“互联网金融元年”，也是是P2P网贷迅速增长的一年。互联网与金融的结合从技术领域跨越到了金融领域，从狭义走向广义，从而使得P2P网贷行业茁壮成长。
2.国内的发展现状
目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。P2P网贷行业由于进入门槛较低、盈利模式简单、投资周期较短，又因缺乏相应的监管机构和措施，导致中国P2P网贷行业一直处于野蛮生长的状态。根据HCR获得的调研数据显示，2013年，中国P2P网贷平台的交易额突破1000亿元，同比2012年增长超过60%，P2P网贷平台的数量800余家，贷款存量268亿元。2014年上半年，中国P2P网贷行业交易额接近1000亿元，P2P网贷平台数量已超过1200家，整体累计借款人数18.9万，累计投资人数44.36万。预计2014年，中国P2P网贷平台的数量将达1500家，行业全年交易额将超过2000亿元，同时截至2014年年底，全年借款人数将达50万，投资人数将达78万，行业贷款余额也将达740多亿元。
3.P2P网贷平台模式
3.1国外模式
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