宝宝类理财产品的发展趋势与对策研究
摘要：随着互联网理财这一新型的理财模式兴起，各类理财产品进入用户的生活，其中就包括现在最火爆的宝宝类理财产品。宝宝类理财产品它同传统银行理财产品相比有着明显的优势，融资力度很大。但2014下半年宝宝类理财产品收益率开始呈现一路下滑之势，该趋势在2015有了短暂的升温。在巨大的利润诱惑下，越来越多的基金公司加入这一市场，宝宝类理财产品数量空前繁荣。而银行计划出台的干预措施和自身的改革，也给宝宝类理财产品的发展施加了压力。另外互联网理财本身存在的安全问题，也是亟需解决的问题。本文旨在研究宝宝类理财产品发展中遇到的种种困难，结合文献和理论知识，来分析宝宝类理财产品未来会遇到的问题，以及在面临这些问题应该采取的对策。
关键词：宝宝类理财； 银行改革； 互联网安全； 余额宝
一、文献综述
宝宝类理财产品的国外相关研究
国外学者Mohd Shoki Md Ariff, Leong Ooi Yun, Norhayati Zakuan, Ahmad Jusoh（2012）分析认为，网上银行是电子商务在全球越来越重要的业务之一。提供有效的电子服务质量（E-SQ），将成为网上银行必不可少服务竞争力。从银行的角度来看，为了保持其竞争力，应尽量提供让客户满意他们的服务和产品，这可以通过测量和改进网上银行的e-SQ的尺寸来实现。使用e-SQ仪器，如E-SERVQUAL，来确定E-SQ尺寸为网上银行的研究者审查其构建提供有效的数据。总结来讲，金融服务贸易的发展主要受人均GDP、外商直接投资、金融服务贸易规模、金融市场的开放、金融体系效率等多个因素影响。
国外学者Normalini, M.K.a*, T. Ramayahb（2013）分析认为，互联网信息安全性是每一个计算机用户都非常关心的问题，这除了涉及到相关技术原因之外，人为因素也占了很大一部分。关于网上银行的安全性问题，最具有代表性的是马拉西亚的网上银行，其安全性一直处于薄时代，每一分钟都进行着数以百万的交易。在这些交易中，用户希望能够安全的得到自己所需要的数据，并且能够同骗子隔离开来。引入生物个体认证，将成为保护互联网安全性的一个选择。
国外学者Ather Akhlaq, Ejaz Ahmed（2013）分析认为，一个人接受网络银行技术，并且建立信任，是受到内因和外因的同时作用。内因是用户的个人信任，外因是银行业本身的基础和基础设施，以及强大的网上银行环境。在内因和外因成立的条件下，外资银行才能够得到信任，获得最佳的用户群。银行也需要遵循一定的策略来诱发用户的信任，以吸引更多的网上银行用户。独创性也是网上银行的一个重要侧重的地方，在低收入国家网络银行并没有被普及，独特的策略能够吸引这部分用户。
根据国外学者的研究来看，要想进一步推进宝宝类理财产品的覆盖率，最重要的是得到用户的信任，以及拥有自己的独创性，针对不同地区采取不同的措施。
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