P2P网络贷款平台发展存在的问题及对策
——以人人贷为例
摘要：随着互联网金融的热潮，P2P网络贷款平台作为其中一员大将，平台数量与日俱增，成交规模不断扩大，正在中国高速发展。但在该行业发展过程中，出现了诸如风险过大、监管缺失等重大问题，产生平台消亡和投资人利益受损的现象。本文以人人贷为例，对其运营情况进行分析。探究人人贷发展中存在的问题，剖析原因，提出相应的对策和建议以促进我国P2P网贷行业的可持续发展。
关键词：P2P网贷平台； 人人贷； 存在困难；监管
一、文献综述
- 关于P2P平台行业现状的研究：
某网贷平台负责人（2014）表示虽然许多P2P网贷平台采取与国内有金融牌照的担保公司合作的方式实施了担保机制，用以分散风险、取信投资者。使得投资者的资金安全更有保障。但是银监会副主席阎庆民（2014）表示P2P网贷平台不能搞资金池，更不能挂靠任何担保公司，P2P平台自身不得进行担保。目前，已出现去担保化的趋势，但是从借款人的角度而言，在当今征信不健全的情况下，担保仍是一个考量P2P网贷平台是否值得选择的重要因素。
吴青(2014)针对阿里巴巴声称的“网商贷高级版”提出看法。其认为该网贷是目前电商平台尝试与银行合作推出的产品，其与P2P网贷平台的产品在业务上有一定相似性，且阿里在市场上的规模和影响力较大，拥有的数据优势有助于风控，同时又与银行合作，因此，其将会挤占原本由 P2P 网贷平台占据的部分市场。
李双红（2014）将P2P网贷平台依据其形成背景划分成“保险系”、“民营系”、“国资系”和“银行系”四大派系，并认为该四足鼎立的局面逐渐形成。保险系风险管理较为严格，全部采用线下验证的方式审核借款人借款资质，严格分离客户资金和平台自有资金，全部由第三方支付机构进行资金管理，使得资金相对更为安全；民营系P2P网贷占据了我国P2P网贷的大部分，其投资门槛较低，并且相对收益较高，风险更大，平台跑路与倒闭多发。国资系P2P平台有较强公信力，但投资门槛普遍较高。银行系P2P网贷收益不高但有银行信用背书，因而赤手可热。
高谈（2013）以红岭创投对其平台借款人名媛坊进行的投资入股价值翻身40倍为例，指出一些P2P网贷平台正尝试变成多种金融产品的销售平台，而另一些网贷平台则通过建立数据库发展风险投资。并指出这种对借款人的风险投资所产生的利益关系会让P2P网贷平台很难在借款人和贷款人之间保持绝对中立。
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