一、文献综述
（一）国内外研究现状
近年来，伴随着经济的快速发展，不同的经济问题也随之不断的出现。投资者们为了能够获得更好的经济利益，商业银行应运而生，信贷业务也在不断的发展壮大。由于在经营管理过程中商业银行所面临的环境等不确定性因素， 都增加了商业银行信贷风险的可能性。为了尽量避免信贷风险的发生， 提高商业银行抵御信贷风险的能力， 商业银行应该逐步完善商业银行的信贷风险管理。
1、国外现状
由于几十年的发展，国外信贷风险的度量方法以层出不穷。在20世纪70年代以前，信贷风险管理主要通过定性分析。而70年代之后，发达国家不断开发出了一系列的信贷风险管理模型，实现了定性分析和定量分析相结合。
定性分析与定量分析相结合，大量运用了金融工程技术和数理统计模型，博弈模型等来分析商业银行的信贷管理体系。进入20世纪90年代以后，国外对于信贷风险管理方面的研究发展到一定的程度，取得了较大的研究成果。其中包括乔埃尔·贝西斯（1995）出版了《商业银行风险管理》一书，在《商业银行风险管理》一书中阐述了银行的基本管理内容，他认为银行的管理工作不单单包括银行内部的基本运行流程，同时也应包含银行的组织架构、政策以及银行的信贷管理流程。乔埃尔·贝西斯（2001）在《商业银行风险管理：现代理论与方法》中从银行基本经营的角度在各个不同层次的角度阐述了银行管理的各个方面，高效的资产配置与风险管理是现代银行经营管理的重中之重。同年，安东尼·桑德斯通过《信用风险度量：风险估值的新方法与其他范式》一书对商业银行所面临的信用风险进行了全方位的科学研究。布莱恩·科伊尔（2003）曾经发表过《信用风险管理》一书，这本书针对信用风险对现代社会经济生活所产生的种种影响进行了阐述。DeYoung，Gron和Winton（2005）将1990至2002年美国小银行中发布的数据作为样本，研究出：当市场社会经济表现为扩张状态时，市场前景良好，社会贷款需求量增加，银行的信用贷款也会随之扩张，为增强市场的竞争力，银行会向社会通过低息方式发放贷款，与此同时商业银行的本金也会随之增加；反之亦然。在风险管理定量方面的研究，则包括Cebenoyan和Strahan（2004），他们显示了高级风险管理强度的差异如何影响投资决策、公司的价值和盈利能力。明顿（2009）等人分析信贷衍生品是否通常对更稳健的银行有所贡献，这是监管机构在危机前经常提出的观点。相关信用风险转移的研究文献也非常众多，尤其是2007年金融危机期间CRT的重要性。大多数论文，如开创性的例如Pennacchi（1988）和Plour and Plantin（2008），他们都关注着银行的监控活动，因此需要更多地关注预期回报而不是风险。一个显著的例外是Feess和Hege（2013）做出的贡献——银行可以筛选贷款并选择参与系统性风险的程度。研究风险管理定性维度的论文包括Ellul和Yerra（2013），他们把组织风险控制和银行控股层面的风险承担联系起来，Fahlenbrach等人。2012年《金融时报》指出，持续风险文化使银行对危机敏感。
2、国内现状
我国商业银行管理目前基本上还是以定性分析为主，缺乏比较量化的研究。由于我国的信贷起步相对比较晚，因此信贷管理的环境都不是很成熟，国内的信贷风险的理念还没有形成，我国在信贷风险管理方面所运用的理论基础及实践方式都来源于国外经验。从发达国家的市场情况来看，银行信贷资产特别是按揭资产证券化是其主流，而我国按揭资产证券化尚未完全开展。为了改善商业银行的信贷风险管理落后的现状，国家也制定了不少方法，但仍然是比较落后的。总的来说，在我国商业银行的公司治理结构上就还不是很完善；我国商业银行的内部管理体系也不是十分健全；信贷风险管理和内部控制体系也还不完善；我国的商业银行现在水平都还较低，风险的管理水平有待提高，缺乏科学性、系统性和计划性的风险管理系统；我国商业银行还缺乏相关风险管理控制方面的人才。
武剑针（2003）对我国商业银行中运用的内部评级法进行了相关研究；在同年郑利国也对我国商业银行的信贷管理方式进行了分析与改进；朱强标（2003）在《统一授信：控制商业银行信贷风险的现实选择》中首次提出统一授信的具体概念，并在其中阐述了商业银行信贷管理过程中运用统一授信制度的重要意义；同年，徐红也通过《论商业银行信贷风险防范的原则和手段》一书表达了信贷审查过程中信用贷款方式和手段的完善性是信贷风险审查的关键这一观点。孟庆福（2006）所著的《信用风险管理》一书中，对导致信贷风险产生的原因阐述了信贷风险管理工作的整个流程及其运用的相关理论技术。
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