文献综述：
◆支付相关研究现状：
1.什么是支付系统
自古以来，所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中，记录收付款行为的方式不断迭代：古代的账房先生通过手工记账，工业社会通过收银机机械记账hellip;hellip;今天，进入了互联网时代的我们，商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变，成为今天的电子商务[1]。支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块.
平台与业务系统的关系：业务系统将用户购买行为通过各种交易订单的形式进行记录，并交付支付系统进行处理，最终由支付系统完成收款与付款。根据央行的现行规定，人民币交易处理仅限于银行及第三方持牌支付机构，因此支付系统在实现上述功能时，需要通过外部银行、第三方持牌支付机构完成交易资金处理。因此，支付系统需要具备：
- 统一封装处理的交易接口，以对接外部交易渠道，为业务系统实现交易订单处理的功能。
- 根据业务系统设置的资金分配规则，在一笔交易有多个收款方参与的情况下根据资金分配规则完成交易资金的自动化清分与结算，而后通过已对接的外部交易渠道完成划付。
- 账务数据记录功能，上述的交易、清分、结算形成的资金变动信息，需要支付系统通过账务数据记录功能加以记录，对交易资金进行统计并完成交易资金核对等财会工作。
2.第三方支付方式的发展
(一) 第三方支付[2]的形成与发展
随着互联网和信息技术的发展, 人们沟通与交易的方式均产生了很大的转变, 利用互联网和智能设备完成交易, 成为现代市场交易中的重要方式。在这种背景下, 传统一步到位的支付方式由于信用机制和保障体系的不足, 无法实现安全、有效的交易, 第三方支付方式能够利用第三方机构或平台, 对电子支付起到有效的中介效应。电子商务的发展增加了电子支付的需求, 而互联网的虚拟性特征, 使得买卖双方的信任危机严重, 无法实现有效交易, 支付宝等第三方支付平台与机构的出现, 能够有效提升消费者对商家的信任, 在确认货物后再付款, 从而为电子商务中的付款、退换货等交易提供保障。
(二) 第三方支付方式的优势
第三方支付方式是通过具备一定实力与信誉保障的第三方独立机构, 利用网联对接方式实现网络支付的模式, 在这种模式下, 消费者购买产品后将货款支付给第三方, 通过第三方机构在买卖双方间的沟通, 实现货款的支付。在第三方支付模式下, 第三方机构与平台利用其信用中介职能, 可以大力提升交易双方的信任程度, 有力地降低了电子交易的诚信风险, 并且通过对双方交易情况的记录, 为纠纷的解决提供科学的依据[3]。目前, 大部分的第三方支付机构均采取与银行合作的快捷支付方式, 并且不局限于一家银行, 能够有效的解决交易双方由于开户行差异产生的转账问题等, 显著提升了电子交易的效率。另外, 第三方支付方式的有效应用, 可以使人们在日常生活中仅仅通过手机等移动设备就能够完成交易, 且省去了现金交易中找零的过程。
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